Vous avez forcément reçu un courrier de votre banque intitulé « Protection des avoirs ». Celui-ci vous explique que le FGDR, le Fonds de Garantie des Dépôts et de Résolution, garantit tous vos dépôts jusqu’à 100 000€ en cas de défaillance de votre banque. En effet, vous avez forcément des économies placées sur des comptes courants, livrets bancaires ou sur des titres via des PEA. Entre les livrets A, LDDS, LEP, LEE, CEL et PEL*, l’offre est nombreuse et diversifiée. Les taux sont désespérément bas, et pourtant, ces livrets ont beaucoup de succès. Mais vous allez vite vous apercevoir que cette garantie est une illusion. État des lieux.
Ce qui va suivre va donc forcément vous parler. Dans un article précédent, nous avons attiré votre attention sur les dangers de la Directive BRRD (Lien vers article dédié) sur vos comptes bancaires. Cette loi vise à prévenir une crise bancaire en France et à permettre une résolution rapide et légale sans impacter ni l’économie réelle ni les finances publiques. Vous avez compris le principe. En d’autres termes, la solution se trouve sur vos comptes bancaires, par la ponction de sommes au-dessus de 100 000€. Vous êtes inquiets ? Nous aussi.
De la faillite du Crédit Martiniquais à la création du FGDR
Pour garantir la bonne santé de nos livrets bancaires en cas de défaillance de votre banque, l’État français a donc créé le FGDR (Fonds de Garantie des Dépôts et de Résolution) le 25 juin 1999. Celle loi faisait suite à la faillite et la liquidation d’une banque locale des DOM-TOM, le Crédit Martiniquais, entrainant la mobilisation de l’État pour éviter la banqueroute. Les dépôts et crédits en cours de près de 60 000 clients, ainsi que le réseau de 20 agences ont été repris par la banque BRED, dont la maison mère est le groupe BPCE (Banque Populaire Caisse Épargne).
La garantie des 100 000€ au peigne fin
Le FGDR, sous la supervision de l’ACPR (Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution, autrement dit l’organe de l’État qui veille sur les secteurs de la banque et de l’assurance) garantit donc vos dépôts jusqu’à 100 000€ par personne et par établissement. Pour information, les livrets A, LDDS et LEP*, réglementés, sont eux garantis par l’État, toujours à hauteur de 100 000€.
Les titres (actions, obligations, SICAV, FIP, détenus directement ou via un PEA) sont eux garantis jusqu’à 70 000€, toujours par personne et par établissement. Le FGDR garantit également les cautions en faveur de professionnels réglementés.
Le FGDR vient donc se substituer à la défaillance d’une banque lorsque celle-ci n’est plus en mesure d’honorer les créances clients (vos dépôts sous forme de comptes courants, livrets, plan d’épargne ou de titres) ou les cautions qu’elle a pu délivrer. Le FGDR s’engage à indemniser les déposants en moins de 7 jours.
De fait, vous ne devriez pas laisser plus de 100 000€ dans la même banque. Il est plus que conseiller de diversifier vos banques de dépôt, toujours dans la limite des 100 000€. De même, si vous possédez plusieurs comptes courants, livrets ou titres chez différentes banques, pensez à vérifier qu’elles ne sont pas rattachées au même groupe. Banque Populaire et Caisse Épargne font parties du même groupe, tout comme Crédit Mutuel et CIC.
Cela semble rassurant. Vous vous dites que le FGDR doit avoir des centaines de milliards d’euros dans les caisses pour faire face à une crise bancaire importante. Pas du tout.
Un fonds de garantie très insuffisant en cas de crise bancaire
En effet, ce fonds d’indemnisation n’est constitué que de 4 milliards d’euros. Quand l’épargne totale des Français dépasse les 2 000 milliards d’euros. En résumé, seuls 0,2% des livrets et comptes courants sont vraiment garantis par ce FGDR. Pour aller plus loin, sur 1000€ en dépôt sur un Livret A, seuls 20€ sont réellement protégés.
Dans ces conditions, il apparait clair que ce fonds ne nous sera d’aucune aide en cas de crise bancaire majeure. Comment croire un seul instant à la solvabilité du FGDR ? La seule solution de l’État et des banques sera de prélever tous les comptes bancaires, sans exception, pour sauver le système bancaire français.
Heureusement, il est encore temps de débancariser (sortir de vos comptes bancaire) une partie de votre épargne dans l’OR et l’Argent, qui sont des actifs physiques à portée de main, et que personne ne pourra ponctionner, restreindre ou bloquer.
Pour poursuivre votre lecture, découvrez nos articles Pourquoi investir dans l’OR (lien vers l’article dédié) et notre dossier en 2 parties Comment investir dans l’OR (lien vers article dédié – partie 1).
*Taux au 1er août 2023
Livret A : 3% (bloqué jusqu’au 31 janvier 2025)
Livret LDDS (Livret de Développement Durable et Solidaire) : 3%
Livret LEP (Livret d’Epargne Populaire) : 6%
Livret LEE (Livret Epargne Entreprise) : 2,25%
Livret CEL (Compte Epargne Logement) : 2%
Livret PEL (Plan Epargne Logement) : 2%
