Suite à la crise de 2008, l’Union européenne a voté la directive BRRD (Redressement des Banques et Résolution de leurs Défaillances) en décembre 2013. Il s’agit d’une directive autorisant la ponction des comptes bancaires des épargnants. Cette directive a été adaptée par le gouvernement français et est en vigueur depuis 2016. Le message des États et de la BCE aux banques est clair : nous avons payé lors de la dernière crise bancaire, débrouillez-vous avec vos épargnants pour la prochaine. Bienvenue dans un monde où les banques peuvent se renflouer en toute légalité sur le dos de leurs épargnants. Vos économies sont en danger.

Une directive sur la ponction de vos comptes bancaires

En août 2015, au plus chaud de l’été, et en toute discrétion, le gouvernement français a donc adapté et adopté cette directive européenne BRRD, qui est entrée en vigueur au 1^er janvier 2016. Celle-ci stipule que dorénavant, en cas de risque de faillite, les banques too big to fail* devront se renflouer elles-mêmes en prélevant les comptes de leurs épargnants, au-dessus de 100 000 € uniquement.

C’est le principe du bail-in (renflouement interne), en opposition au bail-out (renflouement par une aide extérieure) qui était la norme jusque-là.

L’exemple chypriote

Vous pensez que cela n’arrivera jamais ? Pourtant, cette directive a déjà été « appliquée » à Chypre, en 2013, au plus fort de la crise bancaire chypriote. En effet, Chypre possédait des créances grecques. Mais l’accord du 21 février 2012 sur la résolution de la crise grecque aboutit à un effacement de 53,5% de ces créances. Du jour au lendemain, Chypre se retrouve détroussé de plus de la moitié de ce que lui doit le gouvernement grec. Crise bancaire sans précédent.

Chypre demande alors l’aide de l’Union Européenne et au FMI, qui refusent de renflouer la totalité. Le 16 mars 2013, le gouvernement chypriote décide donc, en dernier recours, de ponctionner les comptes bancaires des épargnants au-dessus de 100 000€, pour sauver le secteur bancaire. Certaines banques ne seront pas concernées. Au final, des milliers d’épargnants vont perdre jusqu’à 60% de leurs dépôts au-dessus de 100 000€.

Si l’UE et le FMI n’étaient pas intervenus, il est probable que tous les comptes bancaires chypriotes, sans exceptions et sans limites, auraient été ponctionnés.

Si la BRRD était appliquée en France

Maintenant, imaginons la mise en application de la BRRD pour une ou plusieurs banques françaises en faillite. Des milliers d’épargnants (particuliers et entreprises) se retrouvent ponctionnés. Crise sociale majeure. Créant une panique bancaire sans précédent provoquée par des épargnants qui ferment précipitamment leurs comptes bancaires. Pas de problème : pour éviter la pénurie de cash dans les banques, cette BRRD permet aux banques de restreindre voire bloquer les retraits bancaires au guichet ou les virements bancaires. Et devant cette crise bancaire sans précédent, l’État français voterait sans aucun problème un décret abaissant cette limite de 100 000€. Il vaut mieux spolier les épargnants français que de voir tomber le secteur de la banque.

Vous comprenez maintenant pourquoi vous devez justifier à votre banque chaque virement que vous faites. Et pourquoi il faut parfois prévenir votre banque 15 jours à l’avance si vous souhaitez retirer plusieurs milliers d’euros en espèces.

Une garantie de 100 000€ qui n’en est pas une

Cette limite, censée nous rassurer, est en fait une illusion. Elle est garantie par le FGDR (Fond de Garantie des Dépôts et de Résolution) qui pèse 4 milliards d’euros (en 2018), quand l’épargne bancaire totale des Français est de 2 000 milliards d’euros. En réalité, seuls 0,2% des dépôts bancaires des Français sont garantis par le FGDR. Dit autrement, si vous avez 1000€ en banque, seuls 20€ sont réellement garantis en cas de faillite de votre banque. Vous comprenez donc pourquoi nous parlons d’illusion.

Des rendements bancaires négatifs avec l’inflation

Votre épargne est donc en danger, et en plus, elle ne rapporte rien. Les rendements des livrets A, LDDS, LEP, LEE, CEL, PEL** sont en permanence inférieur au coût de l’inflation. Vous laissez donc sur vos comptes bancaires de l’argent qui ne sert à rien, qui ne rapporte rien (vous perdez même de l’argent en prenant en compte l’inflation réelle et corrigée), et qui pourra en plus être légalement ponctionné si votre banque est menacée de faillite.

C’est votre argent, sauf si les banquiers ont en ont besoin

Dorénavant, vous perdez de l’argent chaque jour. Votre épargne bancaire est en danger et ne vous rapporte rien, puisque les taux des livrets sont très faibles, et inférieurs à l’inflation. Les taux bas voire négatifs vont durer encore longtemps.

Il est donc grandement temps de sortir une partie de votre épargne bancaire pour les rediriger vers l’OR et l’Argent. Diversifier votre épargne dans un actif physique débancarisé (non détenu par une banque) pour protéger votre patrimoine et les futures succession donations à vos proches.

Pour poursuivre votre lecture, découvrez nos articles Pourquoi investir dans l’OR (lien vers l’article dédié) et notre dossier en 2 parties Comment investir dans l’OR (lien vers article dédié – partie 1).

*Too big to fail est un concept économique qui décrit la situation d’une banque ou toute autre institution financière dont la faillite aurait des conséquences systémiques désastreuses sur l’économie et qui par conséquent se retrouve renflouée par les pouvoirs publics ou de l’intérieur (épargnants, actionnaires) dès lors que ce risque de faillite est avéré.

**Taux au 1er août 2023
Livret A : 3% (bloqué jusqu’au 31 janvier 2025)
Livret LDDS (Livret de Développement Durable et Solidaire) : 3%
Livret LEP (Livret d’Epargne Populaire) : 6%
Livret LEE (Livret Epargne Entreprise) : 2,25%
Livret CEL (Compte Epargne Logement) : 2%
Livret PEL (Plan Epargne Logement) : 2%